一个巴掌拍不响 在线借款还需两头强

  互联网金融正进入积累诚信、创造信用的阶段的全新阶段。

  行业迅速分化，积累诚信、创造信用已经成为许多互联网金融机构发力的重点，而在线借款已经成为各大互联网金融机构产品与服务发展的方向，包括i贷、花呗、闪电贷一经推出就迅速受到关注。

  这些在线借款产品与一般意义上的P2P网贷不一样的是，在债权债务关系上，借款人实际上是与互联网金融机构或者相关机构发生借贷关系，而非“抢标”的投资者。没有金刚钻不揽瓷器活。这种风险将由自身承担的业务，决定了该类业务只有行业龙头才可能做。但指望只靠机构自身就能把这种便捷惠民的业务做大做强，也不现实。

  因为，信用是双方的。

  电商只敢打“白条”现金还得靠i贷

  在经历数年的野蛮式生长之后，只是平台在网上卖别人家基金产品、理财产品的人已经不好意思说自己是玩互联网金融的了，因为明眼人都知道，他们干的只是个分销渠道的活，他们并未触及到金融业的核心——创造信用。

  时下，触及到金融业灵魂的产品——在线借款正成为大家关注的焦点。

  继京东白条推出将近一年之后，阿里最近也推出花呗，“花呗”是继天猫分期后，蚂蚁微贷推出的又一款面向个人消费者的网购服务。阿里花呗被业界称之为阿里虚拟信用卡改头换面卷土重来。

  这种消费金融服务实际上向个人提供了一定的授信额度。但值得注意的是，申请者在获得授信之后，并不能真正将该额度提现，它只能用于在服务提供者指定的电商平台，或者一定的消费场景。

  这是因为，该类业务提供者的背景使得该类产品在目前只能以这种形式、并应用于有限的场景。基于平台内交易数据的积累与分析和平台内的虚拟账户体系，阿里、京东等电商平台从而能合理地分配给申请人一定的授信额度，并有效地控制资金流向，从而建立一个完整的消费金融闭环。

  但离开这样一个平台，他们还能玩得转吗？这正是这些平台正在思考的问题，同时这也给借款人的借款体验带来极大的不便。这也就可以理解，包括阿里、腾讯为何要申请征信牌照，成立“芝麻信用”、腾讯征信的平台。在笔者看来，他们希望此平台能建立一个适用于互联网社会的网络征信系统，而不仅仅停留于自身的平台之内。

  不过，这一条路还需要走很长。因为，信用数据的积累并非一日之功。

  与这些电商平台不一样的是，金融机构开发的在线借款产品步子则迈得更大一些，这些机构所开发的在线借款产品具有真正意义上的货币属性，而并非一张“白条”。比如，平安易贷日前全面推出的“i贷”产品，已称为是业界迄今最强大的应急用钱“神器”。

  据了解，在贷款方式上，“i贷”也充分考虑到年轻群体的特点，在安全的基础上让贷款“比快更快”。客户无需前往门店办理，只需要下载平安易贷APP，按系统提示完成注册，在申请贷款页面绑定银行卡或壹钱包、网络账号，添加联系人后，即可获得审批额度，线上签订合同，极速到账，而还款也十分灵活，可以实现随借随还。

  值得注意的是，针对用户无抵押可能产生的风险问题，“i贷”在设计时也充分考虑。首先，在贷款额度上，将额度定在2000元－30000元之间，一般在用户经济承受范围之内；其次，与传统征信数据主要来源于借贷领域有所不同，脱胎于互联网的“i贷”通过引入信用评分或大数据模型评分，结合风险验证方式来决定贷款额度。绑定微博、京东、一号店等网络账号，以及添加联系人，都可以有助于对客户信用资质进行评估。

  网络诚信亟待补位

  一个被流传了很多年的段子是这么说的，坐在互联网另外一端跟你聊天的也许是一只猫，或者一条狗。

  互联网社会的虚拟特性，使得诚信在这个社会中显得极为脆弱，这也就使得在线借款这种业务在中国互联网快速发展20余年之后不但姗姗来迟，而且起步艰难。

  截至2014年12月，央行网络征信系统共接入P2P网贷机构370家，收录客户52.4万人。不过，目前P2P的平台数超过1500家，也就是在国内P2P的客户群体中，至少有1/3-1/2在央行征信报告里没有记录。

  当前，包括芝麻信用、腾讯征信等公司获得央行批准从事个人征信业务，将给互联网的诚信建设带来裨益。但是，一个诚信的互联网社会，更需要每一个参与者都珍惜自己的每一笔信用记录。

  平安易贷人士表示，“i贷”极其重视对用户个人信用积累的引导。人们在日常生活中的点滴行为，都将与“信用”息息相关。通过长期的积累，这些行为轨迹和细节，能够很好反映一个人的性格、心理活动、消费能力等，有助于全面判断其信用状况。因此，“i贷”希望用户明白，信用来自于生活中一点一滴的积累，而这些积累，很可能在关键时刻发挥至关重要的作用。

    据了解，在当前的环境之下，“i贷”采用了严格的实名制审核，通过准确核实用户真实姓名、身份证号、银行账户、人行征信记录等实名信息，以清晰的辨识客户关键信息的真实性、可靠性，并通过一系列风控技术杜绝虚假注册问题。同时，平安易贷通过完善的大数据审核机制，以有效管理重复申请、异地代办等欺诈风险。

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