趣分期金蛋理财问世，活期9%超余额宝收益2倍多

       进入2015年，各路势力纷纷杀入P2P网贷行业的脚步大幅加快。据业内人士预测，2015年，中国P2P平台将从2000家迅速扩张至10000家惊人规模，P2P理财新方式将进一步进入大众视线并吸引急剧增长的投资用户。但寻找其中靠谱的P2P平台，却像沙里淘金一样，普通投资用户由于信息不对称，对于投资风险的判断其实非常难，稍不留神，没准就踩到地雷，轻则收益不保，重则本金全无。

       那么问题来了，普通投资用户应该怎样选择靠谱的P2P理财平台呢？

       近日，一款名叫“金蛋理财”的P2P平台出现在各大媒体报道中，据《每日经济新闻》报道：趣分期金融近日将上线金蛋理财，金蛋理财是一个P2P类活期理财产品，年化收益率在8%起步，由民生第三方支付提供资金托管，1亿美元全额本息保障，债权全部来自于趣分期网站优质、安全的大学生分期消费债权。和目前市面上P2P产品不同之处在于，金蛋理财采取T+0交易，用户可以随时提现。——这段简要的介绍，恰好把普通投资用户选择P2P理财平台的几个关键要素都集中概括了。

       首先，要看投资回报率，通常也就是理财产品的实际年化收益率。

       当前银行活期存款利率是0.35%，一年定期利率为2.75%，对老百姓来说，存在银行里的利息收益，已经难以抵御通胀带来的消费压力。而看上去回报较高的投资方式，如股票、基金、信托等，对大众来说又充满着高风险和高门槛。因此，一款收益率远超银行活期、定期存款利率，同时又能将风险牢牢控制的理财产品。

       金蛋理财上线时推出的核心投资项目，正是一款活期理财产品，年化收益率8%起步，用户投资2次即可获得9%永久活期收益率。相比一年前开始风靡的余额宝4-5%的年化收益率，金蛋理财已经足足高出其2倍之多！余额宝用户很有可能因此出现成群结队“存款搬家”的热闹现象。活期理财产品的最大优势，就是用户可以随时投资、随时取现，而不用因为资金被P2P平台长期锁定而徒增对资金安全的担心。

      据了解，通过邀请好友的方式，投资用户还能获得最高5万元的奖励本金与最高13%的收益率。不过也有业内人士担心，如今新P2P平台推出时，不可避免会遇到“羊毛党”的光顾，但这一现象也说明了公众对P2P理财平台的关注和参与越来越高。

       但需要提醒的是：年化收益率并不是越高越好，收益率越高的投资项目，其背后潜藏的风险也就越高。一般来讲，活期理财项目年化收益率在8-9%之间为宜，而定期项目最好不要超过15%，否则将极大抬升投资风险。金蛋理财9%活期收益率，已经相当于、甚至超过通常P2P平台的半年定期理财产品收益率，具有极大投资价值。

       目前金蛋理财已获百度91应用平台联合首发推荐(包括百度手机助手、91助手、安卓市场)，使用安卓手机的理财用户可以在这些平台上安全下载。使用iPhone手机的用户可通过访问金蛋理财官网(jindanlicai.com)扫描二维码下载，或在苹果应用商店App Store上下载。

        其次，要看所投资债权的安全性，也就是平台的风控能力。

        当前很多P2P平台所售卖的投资项目，其中很大一部分来自于传统的线下担保公司、小额贷款公司。相当一部分与P2P平台合作的担保公司根本没有主管部门授予的融资担保资质，仅是名称上有个担保字样而已，或者直接就是P2P平台关联人成立的皮包公司。担保公司贷款不良率、小贷公司贷款不良率平均都在10%以上。

       如此之高的不良贷款率，通过P2P平台转嫁到普通投资用户身上时，就意味着巨大的投资风险。一旦担保公司、小贷公司的项目产生坏帐，购买此项目的投资者将面临血本无归的惨境。P2P平台风险在2014年尤为严重。根据网贷之家的数据，2014年仅12月份就出现了71家“问题”平台，他们的情况包括诈骗、跑路、失联、网站关闭、停止运营、提现困难等。

       反观金蛋理财的债权，则全部来源于趣分期(qufenqi.com)网站产生的大学生分期消费债权，贷款的财务风险极低，对此，趣分期金融公司CEO、原趣分期联合创始人邓巍详细解释了大学生分期消费贷款的独特风控特点：“大学生人均贷款额度小，分期偿还额度仅为数百元，因此债权风险极其分散和安全，避免了单次巨额的坏帐发生，我们的债权坏帐率甚至不到千分之一，远低于信用卡的3%平均坏帐率，更是远远低于其他P2P平台平均10-15%的坏帐率，这对投资用户而言，意味着用户的投资回报是极其稳健的。另外，趣分期在全国各地拥有2000多名风险控制员工，可以进入学校宿舍与用户当面验证学籍、身份并签订消费合同，保证债务人信息真实可信，一旦发生逾期未还款的现象，风控人员能够第一时间迅速找到债务人偿还贷款。”

       正是由于趣分期对大学生分期消费贷款的严格风控，投资者在金蛋理财平台上的每一笔投资，都能清晰地对应查看借款人信息，确保用于真实可信的个人分期消费。

       第三，要看该平台的资金托管是否合规。

       央行要求P2P公司建立第三方资金托管机制，即引入第三方平台进行资金托管，P2P公司自身不直接经手归集客户资金，回归中介本质。从P2P公司的长远发展来看，引入第三方平台进行资金托管在业内是大势所趋，但第三方支付公司并不是首选，因为第三方支付公司做资金托管终究还是绕不开与银行的合作，P2P如果能够少走弯路而直接与银行合作进行资金托管，不但成本会大大减少，安全性上也会有很大提升。

       目前已经有部分P2P公司在探讨与银行的合作模式，但更多是以“提供风险保障金”的形式进行，即在投资人遇到风险时可以由存放在银行的保障金进行赔付。但这一模式只能说是与银行的一种间接合作，远不如直接由银行进行资金托管来得更有保障。

      金蛋理财则是国内首家与银行达成支付合作的民营P2P平台。2014年12月，民生支付与民生易贷多名人员在趣分期金融内部考察了数日，最后与趣分期金融达成了合作，首先是由民生支付为金蛋理财提供资金托管服务，同时民生易贷与金蛋理财合作开发的理财产品也将同步在民生易贷平台面向社会投资者发售。邓巍认为，之所以民生支付、民生易贷放心与金蛋理财合作，“是因为我们完全透明开放给他们考察，在审视、调研我们平台的各个细节之后，对我们产生了足够信任。”

       在民生之后，宁波银行也与金蛋理财签订了战略合作协议，提供资金监管等服务并展开深入合作。

       社会公众对P2P平台的信任建立绝非一朝一夕，银行等传统金融机构若参与进来，会在一定程度上有利于行业的有序合规发展，释放更大的市场空间，从而增强投资用户对P2P平台的信任与更大程度的参与，让更多的资金投入到社会民生的方方面面，推动社会生产与消费。

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